Для чего нужна финансовая подушка безопасности и какого размера она должна быть

Размер денежного запаса для финансовой подушки безопасности рассчитывается индивидуально. Приводим пример расчета финансовой подушки безопасности в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья и других сопутствующих факторов.

Содержание

1.  Что такое «финансовая подушка безопасности» и для чего она нужна
2.  Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно
3.  Как сформировать денежный резерв
4.  На что нельзя тратить финансовую подушку безопасности
5.  Где хранить накопления
6.  В чем не стоит хранить деньги
7.  Можно ли в качестве подушки безопасности иметь кредитные карты
8.  Денежный резерв и долги
9.  Что делать если собран большой запас наличный денег
10.  Как действовать когда резервный фонд сформирован полностью
11.  Правила обращения с финансовым резервом
12.  Финансовая безопасность семьи 
13.  Полезные советы по созданию финансовой подушки безопасности

Что такое «финансовая подушка безопасности» и для чего она нужна

Финансовой подушкой безопасности называют денежный запас. Эти накопления еще называют «резервным фондом семьи» или «финансовым резервом».

Это «страховочный трос» в период непредвиденных финансовых затруднений. Люди с финансовыми накоплениями оказываются более защищенными в ситуациях, когда решением проблемы могут стать деньги.

Отсутствие финансовой подушки безопасности, неграмотное ведение семейного бюджета, наличие финансовых и юридических рисков, может стать причиной бедности и привести к нищенскому состоянию.

Когда люди попадают в безвыходное положение, в порыве эмоций они иногда совершают необдуманные поступки. Это может случиться, если человек теряет единственный источник дохода, или происходит резкое снижение дохода, при потере здоровья или угрозе жизни, при стихийных бедствиях или форс-мажорных ситуациях, при проблемах у близких людей.

Результатом подобных поступков может стать долговая «яма», потеря жилья, тяжелый, малооплачиваемый труд. Поэтому, денежный запас необходим каждому.

Денежный запас поможет и в менее трагичных ситуациях, например поломка бытовой техники или сантехники, срочное лечение зубов или незапланированный ремонт автомобиля.

Резерв денег необходим на все случаи жизни, которые  сложно предусмотреть или запланировать

Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно

Финансовая подушка безопасности это сумма денег, которая должна быть равна 3–6 месяцам прожиточного минимума. Именно за этот срок можно найти новую работу или решить проблемы со здоровьем.  Подобные ситуации могут и не произойти, но с запасом денег жить вам будет гораздо спокойнее.

Чтобы правильно рассчитать размер подушки безопасности необходимо  проанализировать текущую ситуацию и учесть следующее:

1. Возраст работающих членов семьи. Если все члены семьи молоды, можно иметь запас денег только на 3 месяца. За этот период времени молодым вполне реально найти работу, в отличии от людей возрастом 45 лет и старше.  Более старшим членам семьи для поиска работы может потребоваться до полугода. Поэтому, такая семья должна иметь запас денег на 6 месяцев нормального существования.
2. Востребованность работающих членов семьи на рынке труда.  Если профессия востребована,  то новое место работы найти легче. Тем, кто владеет узкопрофильной специальностью или специальность, не востребованной на рынке труда, будет сложнее с поиском работы и это займет больше времени.
3. Здоровье всех членов семьи. Если кто либо имеет хронические заболевания или имеются родственники преклонного возраста, которым понадобится материальная помощь, подушку безопасности необходимо сформировать на 6 месяцев проживания.

При определении размера подушки безопасности расчет прожиточного минимума можно определить двумя способами. При первом способе в прожиточный минимум включаются только обязательные платежи:

• продукты питания;
• коммунальные услуги;
• кредиты, долги;
• транспортные расходы;
• оплата школы или детского сада;
• другие обязательные платежи.

Когда  список составлен, проанализируйте его и вычеркните все, без чего можно обойтись. Сумму всех платежей умножьте на 3 или 6 месяцев. Это и будет размер вашей финансовой подушки безопасности.

При втором способе расчета учитываются все расходы, которые имеются в течении месяца при обычной комфортной жизни, не забывая о маленьких радостях и праздниках.

Разберем несколько примеров расчета подушки безопасности на конкретных ситуациях.

Ивановы

Состав семьи: 2 человека (муж и жена) возраст 24 и 26 лет. Востребованная профессия, здоровье отличное.

Расчет подушки безопасности можно делать на минимальный срок 3 месяца.

Общий доход семьи 56 000 руб.

Минимальный ежемесячный расход семьи 46 200 руб.  Расходы складываются из следующих обязательных платежей: питание — 22 000 руб., коммунальные платежи — 4 300 руб., транспорт — 3 200 руб., аренда жилья — 12 000 руб., телефон, интернет — 1 200 руб., средства личной гигиены и бытовая химия — 1 500 руб., уход за собой — 2 000 руб.  Итого: 46 200 руб.

Расчет размера подушки безопасности: минимальный ежемесячный расход (46 200) * 3 месяца = 138 600 руб.

При всех тех же условиях, если, к примеру, у одного из членов семьи Ивановых имеется хроническое заболевание, которое требует периодической профилактики, денежный резерв должен быть увеличен. Допустим, что в качестве профилактики необходимо 1-2 раза в год посещать санаторий-профилакторий. В таком случае к размеру подушки безопасности необходимо прибавить полную стоимость лечения и все расходы, связанные с этим.

Петровы

Состав семьи: 4 человека (муж, жена, дети) возраст 44, 38, 12 и 10 лет. Профессия одного из работающих членов семьи востребована на рынке труда, но малооплачиваемая. У второго работающего высокооплачиваемая, но узкопрофильная специальность.

Общий доход семьи 87 000 руб. Минимальный ежемесячный расход 85 000 руб.

При такой ситуации подушку безопасности лучше сформировать из расчета на 5-6 месяцев (425 000 — 510 000 руб.)

Сидоровы

Состав семьи: 2 человека (муж, жена) возраст 58 и 52 года. Профессия высоко востребована на рынке труда. Имеются родственники преклонного возраста с хроническими заболеваниями.

Общий доход семьи 110 000 руб. Минимальный ежемесячный расход семьи 58 000 руб.

Денежный резерв формируем на 6 месяцев, не смотря на востребованную профессию. В этой ситуации следует учитывать вероятность того, что пожилым родственникам может потребоваться длительный уход в связи с болезнью, ухудшением состояния здоровья.

Расчет подушки безопасности: минимальный ежемесячный расход (58 000) * 6 месяцев = 348 000 руб. и плюс дополнительный запас денег в расчете на уход за родственниками.

Как сформировать денежный резерв

Начните откладывать некоторую часть от дохода — важно делать это регулярно. Размер ежемесячных взносов для формирования финансового запаса определяется индивидуально.

Это может быть 10, 20 30 % от доходов или больше. Главное, чтобы эта сумма была для вас комфортной и не доставляла неудобств. Но, если нет возможности отложить 10%, откладывайте столько, сколько можете. Это лучше, чем ничего.

На что нельзя тратить финансовую подушку безопасности

Финансовую подушку безопасности нельзя тратить на расходы, которые предсказуемы и ожидаемы:  отпуск,  покупка машины, первый взнос по ипотеке,  инвестиции.  Эту категорию расходов нужно планировать заранее и делать целевые накопления.

Назначение финансовой подушки —  помощь в ситуациях, которые невозможно предусмотреть или запланировать. Подушка просто должна быть. Вы же возите в багажнике запасное колесо?

Где  хранить накопления

Когда уже накоплена крупная сумма денег,  возникает вопрос — где их хранить? Что лучше, отнести накопления в банк на депозитный счет или положить на хранение в банковскую ячейку? Может следует хранить деньги на карте под проценты?  Или вложить в ценные бумаги, купить валюту, приобрести золото  или хранить деньги дома в сейфе? Рассмотрим плюсы и минусы каждого способа.

Способ № 1 —  Депозитный счет в банке

Плюсы:

• средства надежно защищены от необдуманных трат — нет соблазна тратить деньги на другие цели, на «хотелки»;
• хоть и небольшая, но, защита от инфляции за счет банковского процента;
• фиксированная доходность.  Банк не снизит ставку до окончания срока вклада.

Минусы:

• нельзя воспользоваться в случае острой необходимости. Так как, деньги можно снять со счета только в рабочие часы банка. А если нужно будет открыть счет с более выгодной процентной ставкой, то снять деньги в любой момент без потери доходности не получится;
• очень низкие процентные ставки.

ТОП-5 самых высоких ставок на 13 марта 2021 г.

Способ №2 – Банковская ячейка

Плюсы:

• безопасность и надежность хранения;
• защита от необдуманных трат.

Минусы:

•  нет возможности снять средства в нерабочее время банка;
• за хранение денег в ячейке нужно платить.

Способ №3 – Дебетовая карта с процентами на остаток

Плюсы:

• деньги легко можно снять;
• процент на остаток немного спасает от инфляции.

Минусы:

• нужно платить за обслуживание карты;
• банк может снизить процентную ставку;
• имеются ограничения на снятие наличных через банкомат и, при сложной экономической ситуации в стране,  банк может существенно снизить этот лимит;
• риск утери и разглашения данных карты.

Способ №4 – Ценные бумаги

Плюсы:

• стоимость ценных бумаг может вырасти, а вместе с ней подрастет и подушка безопасности;
• сохранность.

Минусы:

• деньгами нельзя воспользоваться в случае острой необходимости, так как биржа ценных бумаг не работает в выходные дни. Если деньги понадобились, например, в субботу,  то придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. Также, стоит учитывать, что акции и ETF торгуются в режиме Т + 2.  То есть, если продать бумаги в понедельник,  деньги поступят на брокерский счет вечером в среду. А из банка их можно будет забрать только в четверг утром;
• риск убытка. Акции могут значительно колебаться в цене и если срочно понадобятся деньги, есть риск продать акции дешевле, чем они покупались. Стоимость облигаций может меняться, хоть и не так сильно как стоимость акций.  Чтобы не потерять деньги,  не стоит продавать облигации до даты погашения.  Но, если срочно понадобятся  деньги, придется продавать бумаги по рыночной цене.

Способ № 5 —  Хранение в валюте

Плюсы:

• защита от инфляции за счет роста курса валюты.

Минусы:

• при срочной необходимости обменять деньги, не всегда есть такая возможность. Будет затруднительно обменять деньги в ночное время суток или в нерабочие часы банка;
• курс валюты может, как расти, так и снижаться. Есть вероятность того, что деньги обесценятся. Чтобы этого не произошло, нужно выбирать стабильную и надежную валюту  — швейцарский франк, японскую йену, австралийский доллар и пр. Но, тогда могут возникнуть трудности с обменом валюты – не каждый банк готов принять эту валюту к обмену.

При выборе способа для хранения финансового резерва главным условием должен быть неограниченный доступ к деньгам и их сохранность. Цель подушки безопасности не доходность, а чувство защищенности, поэтому инфляцию не стоит принимать в расчет.

 Способ № 6 – Наличными дома в сейфе

Плюсы:

• доступ к деньгам в любое время суток;
• чувство защищенности.

Минусы:

• риск потратить не по назначению;
• риск кражи денег;
• обесценивание денег за счет инфляции.

На первое время можно купить бюджетный сейф.  Представляем подборка сейфов в разной ценовой категории:

В чем не стоит хранить денежный резерв

Не стоит вкладывать свои накопления в высокорисковые и высоко волатильные активы. Их цена может резко повыситься и так же резко снизиться. Котировка акций на фондовом рынке может снизиться на 50-60%  в тот момент, когда вам срочно понадобятся деньги.

Не стоит вкладывать деньги из финансового резерва в покупку того, что нельзя быстро продать, например в недвижимость. Для продажи потребуется время, возможно несколько месяцев.

Можно ли в качестве подушки безопасности иметь кредитные карты

До тех пор, пока подушка безопасности полностью не сформирована, в качестве денежного резерва можно иметь кредитную карту.

Карта выбирается с наиболее выгодными условиями – без ежемесячной оплаты за пользование, с длительным льготным периодом, с низкой процентной ставкой и отсутствием комиссии за снятие наличных.

Важно не тратить деньги с карты на повседневные нужды или на спонтанные покупки. В случае снятия денег с карты  быстро пополнять баланс, не выходя за рамки льготного периода.

Использование кредитной карты целесообразно, когда лимит равен сумме необходимых накоплений и имеет невысокий процент.

Денежный резерв и долги

Что делать, если есть долги и нет финансового резерва? Как поступить правильно и что сделать в первую очередь — отдать долги или сформировать подушку безопасности? Ни то, и не другое! Нужно одновременно и погашать долги, и делать накопления.

Наличие кредитов не мешает формированию финансовой подушки безопасности. Если кредит большой и на долгий срок, то проблемы могут прийти в самый неподходящий момент. При этом кредит никто не отменит, его в любом случае нужно будет погашать.

Если вы считаете, что ваш доход и имеющиеся долги не позволяют откладывать деньги для формирования подушки безопасности, то это еще не повод оставить все как есть.

Найдите дополнительный источник дохода, найдите подработку, сделайте инвентаризацию личных вещей дома и продайте все ненужное. Так вы сможете погасить часть долгов или закрыть их полностью. Но, финансовый резерв необходимо создать для собственной безопасности и безопасности семьи.

Что делать если собран большой запас наличных денег

Если размер финансовой подушки значительный, можно его диверсифицировать и хранить несколькими способами – часть денег обязательно должна храниться дома в сейфе, часть денег можно хранить на банковском счете,  еще часть денежных средств можно хранить в валюте.

При выборе банка для хранения средств обращайте внимание на его надежность и не храните больше той суммы, которая застрахована государством – не более 1 400 000 руб.

Как действовать, когда резервный фонд сформирован полностью

После того, как финансовый резерв полностью сформирован, делайте целевые накопления.  За период формирования подушки у вас выработается привычка откладывать процент от дохода  —  это поможет в достижении других поставленных целей.

Правила обращения с финансовым резервом

Главное правило, которого нужно придерживаться – если резерв был использован, его нужно восстановить.  Даже если использована малая часть денег.

В случае, если вы будете  пользоваться подушкой понемногу каждый месяц, то в ней ничего не останется. А когда она будет действительно нужна, то ваш резерв будет пуст.

Финансовая безопасность семьи

Финансовая безопасность семьи  начинается с финансовой грамотности.  И это не только наличие денежного резерва. В понятие финансовой безопасности семьи входят такие меры как страхование, порядок в документах, профилактические меры по поддержанию здоровья.

Страховка

Чтобы защитить свою семью от полного разорения, краха  и обнищания  в моменты фатальных событий, которые никто не ждет, нужна страховка.

Застраховать нужно недвижимость, жизнь, здоровье основного кормильца в семье. Основной кормилец это тот, кто обеспечивает 60-65% от  всего дохода.

Брачный контракт

Подумайте о таком документе, как  брачный контракт. В случае развода он поможет избежать разногласий о разделе имущества.

Брачный контракт защищён государством: «Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения».

Профилактический медицинский осмотр

Нужно регулярно проходить медицинские осмотры. Расходы на профилактику гораздо меньше, чем расходы на лечение.

Банковские продукты и услуги

Изучайте банковские продукты и условия, на которых они выданы.  Мониторьте новые продукты в банковской сфере. И не упускайте возможность перейти на более удобные и выгодные для вас условия.

К примеру, при сложной финансовой ситуации есть возможность воспользоваться такой услугой, как «кредитные каникулы».  Это может быть отсрочка платежа на 1 месяц или больше,  без негативного воздействия на кредитную историю. В этом случае увеличивается срок кредита, а ежемесячный платеж остается прежним.

Жить становится гораздо легче при осознании того, что в случае финансовых проблем ваша семья в безопасности.

Полезные советы по созданию финансовой подушки безопасности

Несколько советов по формированию и обращению с финансовым резервом:

• чётко планировать расходы. Например, пришел сезон смены резины на машине с летней на зимнюю. Ведь мы же заранее знали, что для этого потребуются расходы, но не подготовились. Планируйте свои расходы, чтобы не приходилось брать деньги из подушки безопасности;
• если есть возможность внести большую сумму в подушку безопасности, вносите. Чем быстрее создадите резерв, тем быстрее начнете копить деньги на другие цели;
• ведите учет прихода/расхода денег из своего резерва. Записывать все пополнения и изъятия любой суммы из подушки безопасности. Так вы будете точно знать, какой суммой располагаете и сколько еще нужно внеси денег в резерв.  Пополняйте лимит  финансовой подушки после каждого изъятия денег;
• чтобы быстрее сформировать подушку безопасности можете откладывать деньги, которые пришли сверх того, что ожидалось. Выплатили премию, вернули долг, заплатили за разовую услугу  — отложите эти средства в подушку безопасности;
• сделайте в телефоне напоминание о необходимости пополнить подушку. Можно подключить автоматический вычет из зарплаты прямо в мобильном приложении своего банка. Со временем это войдёт в привычку;
• пересмотрите свои привычки. Возможно, каждое утро вы тратите деньги на покупку кофе перед работой, когда можно взять его с собой из дома. Откажитесь от вредных привычек и доход станет больше;
•  используйте современные средства финансового планирования. В свободном доступе есть множество удобных инструментов для планирования бюджета. Начинающим рекомендуем пользоваться простыми таблицами для ведения бюджета в exсel;
• пользуйтесь бонусами и кешбэками. Большое количество магазинов предлагают накопительные или скидочные карты, карты с возвратом части расходов — кешбеком.  Конечно это небольшие деньги и капитал не создашь, но к маленьким деньгам тоже нужно относиться с уважением;
• обдумывайте покупки. Сомневаетесь купить или не купить? Возьмите таймаут и, если желание приобрести вещь исчезнет, значит, она была не нужна.

Если ли у Вас опыт создания финансовой подушки безопасности и как сложно было ее сформировать? Поделитесь пожалуйста в комментариях.

Спасибо за прочтение статьи! Оставайтесь с Грамотными финансами!