Почему российские банки неохотно кредитуют молодежь

Процент одобренных кредитов для молодежного сегмента пока остается небольшим, несмотря на то, что банки стараются сделать кредитные услуги доступными для большинства потенциальных клиентов. Рассмотрим возможности получения некоторых кредитных продуктов для молодежи, а также причины, по которым  банки могут отказать им в кредитовании.

ОГЛАВЛЕНИЕ:

1. Обзор кредитных продуктов для молодежи
1.1. Кредитная карта
1.2. Целевой кредит
1.3. Кредит на образование
1.4. Ипотека
1.5. Автокредитование
1.6. Потребительский кредит
1.7. Микрофинансовые организации
2. Основные причины отказа кредитования
3. Когда у человека появляется кредитная история

Обзор кредитных продуктов для молодежи

При достижении 18 лет гражданин считается дееспособным лицом и может в полной мере осуществлять свои права и обязанности, в том числе и как заемщик. Основным критерием одобрения займа является платежеспособность заемщика. Но, не многие люди в 18 лет имеют стабильный заработок, поэтому они могут рассчитывать на сумму займа не более, чем 1 млн. рублей и сроком до 5 лет. Банковские учреждения самостоятельно устанавливают возрастные рамки в зависимости от политики банка.

Кредитная карта

Одной из самых доступных услуг банка является кредитная карта. Некоторые банки готовы предоставить этот продукт уже с 14-16 лет. Примером такой карты является “Молодежная СберКарта” от Сбербанка. Она выдается с 14 лет до 21 года и имеет ряд привилегий из-за возрастных рамок.

Кредитную карту иногда путают с дебетовой. Отличие в том, что денежные средства на счет дебетовой карты обычно вносит ее владелец, а на кредитной карте лежат заемные деньги банка

Некоторые банки имеют специальный продукт – кредитная карта для студентов. Кредитка выдается с 18 лет при наличии источника дохода в виде стипендии или подработки. При оформлении такой карты в дополнение к стандартным документам, клиенту понадобиться предъявить студенческий билет.

Банки, предлагающие услуги кредитования для студентов:

1. Альфа-Банк, кредитная карта с вечным бесплатным обслуживанием «Целый год без %»,  до 150 000 руб. можно получить по одному документу — по паспорту (оставить заявку)
2. Тинькофф «Платинум». Одобрение кредита без поручителей и справок о доходах, для решения нужен только паспорт (оставить заявку)

В некоторых банках кредитную карту могут оформить дополнительно при заказе дебетовой карты даже без предоставления справок о доходах, однако лимит по такой карте будет небольшим. Лимит может быть увеличен при подтверждении источника дохода или при привлечении поручителя. Если заемщик уже какое-то время активно использует карту и имеет хорошую кредитную историю, то банк может самостоятельно предложить увеличить кредитный лимит.

Целевой кредит

В отличие от нецелевого, потребительский целевой кредит выдается на определенные нужды заемщика, которые четко прописываются в договоре между клиентом и финансовой организацией. В данном случае кредитования заемщик не может потратить деньги на иные цели. К целевым кредитам относятся кредиты на жилье, на автомобиль, бытовую технику, телефон, а также на оплату учебы в вузах.

Каждый банк самостоятельно устанавливает требования к заемщику в зависимости от цели кредитования. Узнать полные условия можно на сайтах отдельных банков

Кредит на образование

Кредит на образование предоставляется как на учебу в России, так и на оплату образования за границей. В список банков, имеющих такое кредитование, входят банки «ВТБ», «Альфа-Банк» и «Сбербанк». Каждое предложение имеет свои плюсы и минусы, так что стоит выбирать кредитора исходя из ваших индивидуальных потребностей.

Условия кредита в «Сбербанке»

Самая низкая возрастная планка для заемщиков установлена в Сбербанке — кредит разрешается получить уже с 14 лет при условии согласия родителей или законных представителей в письменной форме. Залог имущества учащегося или родителей, справка о доходах с места работы не требуются. Кредит можно получить и выплачивать по месту жительства или регистрации ВУЗа, возможно досрочное погашение без штрафа.

«Сбербанк» кредитует под самую низкую процентную ставку. Из общей ставки по кредиту (18,26% годовых) заемщик должен будет платить только 3,00%. Остальные 15,26% выплачивает государство. Срок займа от 2 до 16 лет.

Условия кредита в банке «ВТБ»

«ВТБ» имеет более жесткие требования к заемщику. Банк дает кредит на образование в возрасте от 18 лет, при наличии официального ежемесячного источника дохода от 10 тыс. рублей и стажа — от 3 месяцев работы на последнем месте.

При всех этих условиях кредит может быть оформлен на одного из родителей или опекуна, так как данная услуга банка рассчитана на студентов от 18 до 75 лет. Процентная ставка по такому кредиту — от 9,9% до 11,9% (при займе от 500 тыс. руб.) или до 19,9% (при займе от 500 тыс. руб.), а максимальный срок использования денежных средств — до 7 лет.

Условия кредита в «Альфа-Банке»

«Альфа-Банк» имеет почти идентичные условия и требования по кредиту на образование, как и банк «ВТБ». Ставка по кредиту составляет от 9,9% и определяется для заемщика индивидуально, период займа — от 1 года до 5 лет.

Банк выдает кредит молодым людям с 21 года при наличии постоянного официального дохода от 10 тыс. рублей после вычета налогов и стаже работы минимум 1 месяц. В случае отсутствия постоянного дохода сумма займа не может превышать 300 тыс. рублей.

Ипотека

Каждый гражданин 18-ти лет на законодательном уровне имеет право взять кредит на покупку жилья. Но заявки в данном возрасте банки редко одобряют. Это связано с опасениями кредиторов по поводу платежеспособности и ответственности молодых людей. Увеличить шансы получения ипотечного кредита можно с помощью привлечения поручителей или оформления ипотеки под залог имущества. В роли залога может выступать уже приобретенная недвижимость или недвижимость, в которой у заемщика есть доля.

Во многих банках действуют льготные ипотечные программы с господдержкой специально для молодых семей — «Семейная ипотека», «Молодая семья», «Жилье». Под этот критерий попадают семьи, где обоим супругам от 18 до 35 лет включительно. Банки, предоставляющие ипотеку молодым семьям, существенно снижают ставку по кредиту до 5-7%.

Не состоящим в браке 18-ти летним молодым людям будет сложнее получить одобрение ипотечного займа. Не многие банки готовы пойти на такой риск и прописывают в условиях кредитования возрастной порог от 20-21 лет и обязательный залог на приобретаемую недвижимость или на имеющуюся. Но на ипотечном рынке можно найти предложения кредитования до 18 лет. Таким банком, например, является банк «Открытие».

Банк «Открытие» предлагает ипотечный кредит с господдержкой от 9% годовых без подтверждения дохода при первоначальном взносе 30% на срок 3-30 лет.  Сумма кредитования составляет от 0,5 млн до 6-12 млн (в зависимости от региона).  Со справкой о доходах процентная ставка уменьшается до 8,5% годовых, а первоначальный взнос будет составлять от 15%. При этом стаж работы должен быть не менее 1 года в общем и не менее 3 месяцев на последнем рабочем месте. Кредит можно получать уже с 18 лет.

Автокредитование

Автокредит банки выдают на покупку подержанной или новой машины из автосалона или у частного лица. Но как и ипотеку, кредит на автомобиль редко одобряют лицам до 20-21 года.

Самыми лояльными банковскими учреждениями, в которых есть возможность взять кредит на машину с 18 лет, являются «Тинькофф» и «Центр-Инвест». Опять же, в каждом из них есть свои условия при оформлении заявки. Срок кредитования не будет превышать 7 лет, а ежемесячный платеж будет очень высоким.

Условия кредита в банке «Тинькофф»

При оформлении автокредита в «Тинькофф» банке не требуются первоначальный взнос и дополнительные справки о доходах. Только паспорт и водительское удостоверение. Банк дает заем до 3 млн. рублей на срок до 5 лет под залог покупаемого автомобиля. Ставка по такому кредитованию будет существенная (14,9 — 40%), как и ежемесячный платеж.

Условия кредита в банке «Центр-инвест»

Максимальная сумма в этом банке будет составлять 3,5 млн. рублей на срок до 7 лет под 15,5% годовых. Заемщик должен иметь стабильный доход, способный обеспечить погашение кредита. Обеспечением в этой сделке также может выступать покупаемый автомобиль. За счет возможности взять кредит сроком на 7 лет, ежемесячный платеж будет меньше, чем в «Тинькофф», но все еще будет оставаться слишком высоким.

Автокредит может быть оформлен для покупки как нового, так и подержанного авто в автосалоне или у частных лиц.

Потребительский кредит

Оформляя потребительский кредит, вы берете деньги в займ у банка и вольны тратить их на любые нужды, не указывая этого в договоре. Чаще всего кредиторы одобряют подобные займы людям от 21 года, но можно найти предложения и с более низкой возрастной планкой. Такие виды кредитования имеют высокие процентные ставки и малый срок выплаты.

Разберем на примере уже известный нам «Сбербанк». Потребительский кредит можно получить уже с 18 лет при официальном трудоустройстве и стаже работы минимум 1 год. Максимальный заем не может превышать 3 млн. рублей. При оформлении заявки на кредит на сумму 1 млн. рублей сроком на 5 лет (максимальный срок), мы получим ежемесячный платеж 26 тыс. рублей при ставке в 18,9%. Итого за 5 лет вы переплатите банку 553 тыс. рублей.

Для увеличения шансов одобрения потребительского кредита можно привлечь поручителей. Также в банке вам предложат оформить страхование жизни, что будет дополнительной гарантией одобрения займа. Но, в этом случае к сумме кредита добавится и сумма страховки, что увеличивает ежемесячный платеж. В отличии от страхования при ипотечном кредите, в данном случае от услуги можно отказаться, но это повлияет на шансы одобрения кредита банком и на размер процентной ставки.

Микрофинансовые организации

МФО являются быстрыми, но рискованными способами займа небольшой суммы денег. Вероятность одобрения в МФО составляет 90%. Абсолютно все микрофинансовые организации одобряют кредит с 18 лет.

Для подачи заявления заемщику понадобится только паспорт.  Такой кредит можно оформить онлайн или прийти в офис микрофинансовой организации. В первом случае вам привезут или перечислят деньги в течении получаса, или вы получите их сразу в офисе после подписания нужных документов. Вам не придется несколько дней или недель ждать одобрения банка, что является главным преимуществом такого вида займа. Но в чем заключается риск?

Подобные организации дают в заем от 1 тыс. до 100 тыс. рублей. Из-за этой доступности кредита многие клиенты МФО не могут правильно оценить свои финансовые возможности. При задержке платежа к заемщику применяются строгие штрафные санкции в виде неустоек и повышения процента. В результате возникает просроченная задолженность, которая со временем вырастет в большую сумму, в два-три раза превышающая первоначальный долг.

Если вам необходим небольшой заем (от 1 тыс. до 100 тыс. рублей), банки советуют завести карту рассрочки. Условия по карте гораздо лучше, чем в МФО: имеется льготный период без процентов, возможно многоразовое пользование. Но, стоит учесть, что не все подобные продукты включают в себя возможность снятия наличных.  Такая услуга влечет за собой комиссию на снятие наличных денег, аннулируется льготный период и возвращать выданные деньги нужно будет под более высокий процент.

Основные причины отказа в кредитовании

Возможность одобрения кредитов среди молодежи не высока и это связано со следующими факторами:

• отсутствие трудоустройства: наличие официального трудоустройства напрямую влияет на платежеспособность заемщика. Негативно на одобрение кредита влияет частая смена рабочего места. Банк может посчитать такого клиента не надежным;

Компании и организации, которые в 2022 году возьмут к себе на работу молодых людей, смогут рассчитывать на господдержку в рамках программы субсидирования найма (постановление правительства РФ от 18 марта 2022 года №398)

• отсутствие имущества:  чаще всего банк оформляет кредиты под залог уже имеющихся квартиры или машины. При отсутствии недвижимости, вам, по сути, нечего предложить банку в качестве гарантии;
• призывной возраст: заемщикам мужского пола, не прошедшим военную службу реже одобряют кредит, так как при призыве в армию они не будут способны платить по займу. Это не относится к молодым людям, у которых имеется документ об отсрочке;
• плохая кредитная история: недобросовестное исполнение обязательств существенно снижает ваш кредитный рейтинг и количество шансов получить ипотеку, потребительский кредит или автокредит резко снижается. Отсутствие кредитной истории тоже может отрицательно повлиять на решение банка.

Когда у человека появляется кредитная история

Кредитная история появляется сразу же, как только вы подали заявление в банк с просьбой о выдаче кредита или займа. Даже если заявка не одобрена, в истории будет отражен этот факт. Для нас, потенциальных заемщиков, это не всегда выглядит логично, но для сотрудников безопасности банковских учреждений это может рассказать многое о финансовом поведении клиента  и его надежности.

Поэтому, если вы подаете заявку на кредит сразу в несколько банков, это снижает шансы на одобрение кредита. Подавайте заявки раз в 3-4 дня. Это не относится к ипотеке, автокредитованию или рефинансированию. В данном случае банки понимают, что вы ищете для себя более выгодные условия.